Деньги, часть 3. российское право

Какие ипотечные кредиты не соответствуют условиям госпрограммы

Если выдача кредита была проведена на основании предварительного договора купли-продажи, то есть — основной договор купли-продажи заключен после фактической выдачи кредита, то получение субсидии невозможно.

Покупка нежилых помещений коммерческого типа, к которым в соответствии с законодательством относятся апартаменты, также не соответствует целевому назначению кредита.

Приобретение земельного участка с любым статусом, кроме ИЖС, СНТ, ЛПХ аналогично не соответствует целевому назначению кредита и не может быть субсидировано.

Штрафы на потом

В России решили улучшить условия погашения просроченных кредитов для граждан. Планируется изменить очередность списания различных платежей по ссуде, если заемщик вносит недостаточный объем средств, например меньше установленной ежемесячной суммы.

Сейчас действует такая последовательность: сначала внесенные деньги идут на погашение задолженности по процентам и основному долгу, затем — неустоек банку и только потом процентов и основного долга.

Сложность может возникнуть, например, в случае снижения дохода заемщика. Если вносится сумма меньше необходимой, то ее будет хватать только на оплату штрафов и процентов за пользование деньгами, а размер основного долга не будет сокращаться.

Об этом сказано в пояснении к поправкам к законопроекту, который вносит изменения в закон о потребительском кредите. Сейчас законопроект готовится ко второму чтению.

Документ предусматривает иной порядок погашения платежей по ссуде. Предлагается сначала оплачивать задолженность, затем проценты, основной долг и только потом штрафы финорганизации.

Проект устанавливает более благоприятную для клиента очередность погашения платежей, подчеркнул председатель правления Ассоциации юристов России Владимир Груздев. По его словам, новые правила позволят заемщику по возможности быстрее закрыть кредит и не допустить закабаления, когда человеку пришлось бы бесконечно выплачивать только проценты и штрафы. Цель предлагаемых мер — защитить граждан, попавших в трудную жизненную ситуацию, отметил эксперт.

В нынешней экономической ситуации инициатива выглядит здравой, согласен старший преподаватель кафедры экономической теории РЭУ им. Г.В. Плеханова Ходжа Кава. Он пояснил: предложенная очередность платежей позволит уменьшать основную часть кредита, от которой в дальнейшем и образуются неустойки, только увеличивающие финансовую нагрузку заемщика.

Как вложить деньги в облигации?

Admirals предлагает торговлю CFD на фьючерсы на облигации. Чтобы начать инвестировать с Admirals, вам необходимо выполнить следующие действия:

Торговля облигациями: как избежать ошибок и выбрать правильные инструменты

Прежде, чем начать торговлю облигациями, вы можете сперва потренироваться на нашем демо-счете. Этот счет позволяет торговать виртуальными средствами в безрисковой среде CFD на фьючерсы на облигации и множеством других инструментов: валютные пары, CFD на криптовалюту, товары, акции, ETF и многое другое.

Ошибки при досрочном погашении

При любой ситуации стоит иметь финансовый резерв из расчета на два-три месяца жизни на случай, если вы потеряете постоянный источник дохода.

Копить деньги до круглой суммы, чтобы потом внести одним платежом

Банк начисляет проценты по кредиту каждый день. Если по условиям договора число досрочных погашений и их сумма не ограничены, вносите средства тогда, когда они есть. Это уменьшит общую переплату.

Не учитывать другие финансовые цели

Наталья Смирнова отмечает: Какой смысл досрочно гасить ипотеку, а потом столкнуться с нехваткой денег, допустим, на покупку машины? Тогда придется брать автокредит, причем, возможно, по более высокой ставке, чем досрочно погашенная ипотека.

Гособлигации

Государственные облигации являются разновидностью государственного долга. Государственные облигации обычно имеют средний или длительный срок погашения, от пары лет до нескольких десятилетий.

Такие бонды сильно отличаются от форм краткосрочного государственного долга, таких как казначейские векселя. Крупные государственные облигации имеют очень ликвидные фьючерсные контракты, торгуемые на бирже, а это значит, физическим лицам очень просто торговать такими облигациями.

Основные государственные облигации

Страна	Доходность	Срок погашения
Россия	5%	10 лет
США	3%	30 лет
Германия	1.5%	15 лет

Это еще не все

Если субсидию вам перечислили, но по кредиту осталась еще задолженность, то информацию о новом графике платежей можно получить личном кабинете сопровождения ипотеки на сайте или в приложении Домклик, в или в офисе банка.

Какие документы нужны для подачи заявления через банк

Заявление о погашении кредита (вы его пишете в банке).
Ваш паспорт, СНИЛС и согласие на обработку персональных данных.
Свидетельства о рождении всех детей, а также паспорта тех, кто достиг 14-летнего возраста и старше.
СНИЛС всех детей (при наличии).

Заявление на субсидию по ипотеке: какие документы нужны

Когда вы решаете подать заявление на субсидию по ипотеке, важно знать, какие документы вам понадобятся для успешного заполнения заявки. Ниже приведен список необходимых документов:

Паспорт гражданина Российской Федерации. Обязательно иметь при себе оригинал паспорта и копию для предоставления в банк.
Трудовая книжка или справка с места работы. Документы, подтверждающие ваш трудовой стаж и доход, будут необходимы для рассмотрения заявления.
Свидетельство о рождении детей, если они есть. Важно иметь документы, подтверждающие ваше материнство или отцовство.
Документы об усыновлении, если это применимо. Это могут быть свидетельство о рождении усыновленного ребенка, свидетельство об усыновлении, решение суда об усыновлении и другие.

Основные документы для ипотеки

Помимо обязательных документов, необходимо предоставить следующие:

Документы о недвижимости

Договор купли-продажи жилого помещения, объекта индивидуального жилищного строительства/земельного участка.
Договор участия в долевом строительстве.
Соглашение (договор) об уступке права по договору участия в долевом строительстве.
Договор подряда на строительство индивидуального жилого помещения.
Документы, подтверждающие уплату (внесение) паевых взносов в ЖСК или ЖСНК.

Другие документы

Первоначальный кредитный договор, если ипотека была рефинансирована в Сбербанке.
Договор поручительства от поручителя, если таковой имеется.

Получение субсидии и сроки

После подачи заявления на субсидию, денежные средства будут перечислены на ссудный счет для погашения основного долга по кредиту в течение 5 рабочих дней после утверждения выплаты. Следовательно, весь процесс от подачи заявления до получения субсидии займет не более 19 рабочих дней.

Риски и затраты

Недавние законодательные изменения значительно облегчили долги за кредиты. Однако, некоторые поправки, такие как запрет существенного изменения ставки по ипотеке в случае отказа от страховки, могут повлечь увеличение рисков для финансовых организаций. Это может привести к усложнению требований к заемщикам и удорожанию ипотеки.

С учетом всех этих факторов, важно быть готовым к различным рискам и расходам, связанным с подачей заявления на субсидию по ипотеке. Надеемся, что предоставленная информация поможет вам успешно оформить заявку и получить желаемую субсидию.

Страхование и банковские риски

Отказавшись от страховки, клиент экономит около 20–40 тыс. рублей в год, отметил основатель Anderida Financial Group Алексей Тараповский. Однако в отсутствие полиса риски возникают у банка. Как правило, он их компенсирует за счет повышения процентной ставки, поэтому при рассмотрении этой инициативы важно найти баланс между интересами клиента и бизнеса, подчеркнул эксперт.

Муниципальные облигации

Муниципальные облигации являются разновидностью наднациональных (субсуверенных) облигаций. В Соединенных Штатах облигации, выпущенные федеральным правительством, представляют собой казначейские облигации, как упоминалось выше.

Более мелкие ветви правительства также выпускают долговые обязательства для финансирования своих программ. Долговые ценные бумаги, выпущенные местным органом власти, например, штатом, городом, округом и даже школой и государственным аэропортом, называются муниципальными облигациями.

Объем рынка муниципальных облигаций велик и оценивается примерно в несколько триллионов долларов США. В США проценты, начисляемые по такому бонду, обычно освобождаются от федерального налога, а иногда также от налога штата.

Сроки ожидания

Банк должен проверить и отправить документы в ДОМ.РФ в течение 7 рабочих дней.

ДОМ.РФ тоже должен рассмотреть документы в течение 7 рабочих дней и, если все в порядке, перечислить деньги в течение 5 рабочих дней. То есть от момента подачи заявления до получения субсидии должно пройти не больше 19 рабочих дней.

В Постановлении указаны именно такие сроки, но они могут быть увеличены в связи с необходимостью дополнительных запросов.

Сколько ипотек можно погасить по этой программе

Данную помощь от государства можно получить только один раз и только по одному ипотечному кредиту. Если семья получила 450 000 рублей за третьего ребенка в 2019 году, а в 2022 родился четвертый ребенок, повторная выдача субсидии не предусмотрена.

Основные критерии и условия подачи заявления на субсидию

Субсидию может получить заемщик, созаемщик или поручитель по ипотечному кредиту. Он должен быть родителем троих или более детей, один из которых рожден после 1 января 2019 года.
Поручитель по кредитному договору имеет право на субсидию в случае заключения договора поручительства до 30 апреля 2021 года, при условии, что он был наделен долей в праве общей собственности на кредитуемую недвижимость.
Дети могут быть от разных браков. Возраст старших детей не учитывается.
Программа работает и в отношении приемных детей, но нужно помнить: в вопросе получения субсидии значение имеет дата рождения приемного ребенка, а не дата его усыновления.
Если один из детей погиб, это не исключает вашего права на получение господдержки. Вам нужно будет включить в пакет документов свидетельство о смерти.
Реструктуризация, рефинансирование, допущенные просрочки по оплате ипотечного долга, использование материнского капитала или иных льгот — ничто из перечисленных действий не является причиной для отказа в получении субсидии.

✔️ Кстати, про рефинансирование: государство выделит деньги даже на погашение рефинансированной ипотеки. И даже если ее рефинансировали повторно, так тоже можно.

✔️ Заявитель и его дети должны иметь российское гражданство. В свидетельствах о рождении детей на оборотной стороне стоит штамп о гражданстве. С 1 октября 2018 года гражданство детей определяется по гражданству родителя, которое указывается в тексте свидетельства о рождении. Если есть вкладыш к свидетельству о рождении — его тоже можно приложить.

✔️ С субсидии не нужно платить подоходный налог, но если семья использовала налоговый вычет при то государству надо будет вернуть 58 500 рублей (13% с 450 000). В любом случае, предварительная консультация в налоговой не помешает.

✔️ Если ипотеки пока нет и накоплений тоже нет, потратить 450 000 рублей на первоначальный взнос не получится. Деньги дают только на погашение долга.

А временные ограничения?

Самые минимальные: договор ипотечного кредитования должен быть подписан до 1 июля 2024 года. А если у вас уже есть подходящий по всем условиям ипотечный договор, но младший ребенок родился раньше 1 января 2019 года, то не беда: рождение следующего малыша можно планировать до 31 декабря 2023 года.

Для погашения какого кредита можно получить субсидию

Кредит должен быть ипотечным и он должен прямо содержать цель — покупка готового жилья (в том числе на оплату неотделимых улучшений), участие в долевом строительстве, покупка земельного участка, предоставленного для индивидуального жилищного строительства или рефинансирование ипотечного кредита, предоставленного иной кредитной организацией на цели, указанные выше.

Также получить субсидию после государственной регистрации перехода права собственности (или перехода доли в праве общей собственности) можно и на погашение ипотечного кредита на следующие объекты:

При покупке частного дома, субсидирование возможно, если жилой дом на участке уже зарегистрирован. Если еще нет, рассматривается только сам участок.

❗️Если вы уже построили дом, но еще не зарегистрировали права собственности с обременением в пользу банка, то в выплате субсидии будет отказано.

Жилье можно купить и на вторичном, и на первичном рынках, у физического или юридического лица.

Информация по целевому назначению покупки и форме договора обязательно должна быть указана в кредитном договоре с банком.

Это снижает привлекательность облигации при прочих равных условиях; следовательно, эмитент вынужден устанавливать купонные выплаты по более высокой ставке, чтобы привлечь средства.

Компании могут привлекать средства двумя основными способами: размещая акции или выпуская корпоративные облигации.

Есть много причин, по которым корпорация решает привлекать деньги: например, процессы слияния и поглощения, затраты на расширение бизнеса и т.д. Привлечение капитала, конечно же, сопряжено с издержками. В случае выпуска акций компания отдает часть прав голоса акционерам и, как правило, выплачивает дивиденды.

При выпуске облигаций компания несет расходы в виде купонных выплат. В то время как компания может выпускать бонды с широким диапазоном сроков погашения, корпоративные облигации обычно выпускаются со сроком не менее года.

Краткосрочные бонды называются корпоративной ценной бумагой. Торговля вторичным рынком корпоративных облигаций чаще всего осуществляется на внебиржевом рынке, хотя некоторые корпоративные облигации торгуются на бирже.

Как работает программа

Схема получения субсидии на погашение ипотечного долга работает следующим образом: клиенты подают заявление и документы в банк, где брали ипотечный кредит, банк их проверяет и передает оператору программы — ДОМ.РФ, который проводит финальную проверку заявок и выносит решение либо о выплате субсидии, либо об отказе. Выплаты осуществляются в целях погашения задолженности по ипотечным жилищным кредитам граждан РФ, имеющих право на меры государственной поддержки в установленном размере.

Многодетные семьи могут подать заявление и документы на получение субсидии 450 тысяч рублей на погашение ипотеки в любое время онлайн — без визита в банк — на сайте Госуслуг, предварительно . Если вы еще не зарегистрированы на портале Госуслуг, сделать это можно следуя .

В этом случае заявка напрямую попадает на рассмотрение в ДОМ.РФ. Далее ДОМ.РФ самостоятельно запрашивает в банке всю необходимую информацию по ипотечному кредиту и принимает решение о выплате субсидии.

Субсидия может составить меньше 450 000 рублей, если по процентам и долгу по кредиту осталась меньшая сумма соответственно.

С порядком реализации мер государственной поддержки, который включает в себя регламент обращения граждан за их предоставлением, а также с перечнем необходимых документов мы рекомендуем ознакомиться на сайте ДОМ.РФ и потом уже подавать заявку.

Какую сумму можно получить

Реализация мер государственной поддержки осуществляется суммарно в пределах объема финансирования, установленного правительством России. По этой программе государство гасит ипотеку полностью или частично. Семья может получить сумму до 450 000 рублей, но не больше остатка задолженности по ипотечному кредиту. Субсидия направляется на погашение задолженности по основному долгу, но в случае, если такая задолженность составляет меньше 450 000 рублей, оставшаяся часть выплаты направляется на погашение процентов, начисленных за пользование этим кредитом.

Формулу расчета выделяемой суммы можно найти здесь: Порядок взаимодействия кредиторов и ДОМ.РФ, пункт 3.

Неиспользованный остаток субсидии нельзя перенести на другой кредит, обналичить или использовать как-то еще. Будет считаться, что семья реализовала свое право на государственную помощь по этой программе. Наличными оставшуюся сумму не выплатят.

Прогнозы на будущее

СберБанк по праву выступает ведущей банковской структурой, помогая государству в реализации многих программ государственной помощи молодым и многодетным семьям. Субсидия до 450 000 рублей поможет снизить долговую нагрузку по ипотечному кредиту и поспособствуют многим семьям в улучшении жилищных условий.

Главной положительной особенностью субсидии выступает способность использовать ее с другими дотациями и мерами государственной поддержки. В частности — материнским капиталом, при получении которого появится возможность погасить ипотеку в общей сложности на сумму более 1 млн рублей. Многим регионам страны этого достаточно для полного закрытия кредита на приобретение жилья.

Наднациональная облигация – это долгосрочная форма долга, выходящая за пределы одной страны; обычно они формируются двумя (или более) странами. Они помогают стимулировать рост в экономических областях.

В чем преимущества наднациональных облигаций?

Чтобы продолжить обучение на финансовых рынках, изучить основы трейдинга, технического и фундаментального анализа, а также узнать много другой полезной информации, пройдите наш обучающий курс всего за 20 дней, доступный клиентам Admirals совершенно бесплатно. Просто нажмите на баннер ниже для того, чтобы начать.

Zero to Hero

Научитесь торговать за 20 дней – от настройки платформы до совершения первой сделки

Где принимают заявления

Документы вы можете предоставить в офис СберБанка: либо в Центр ипотечного кредитования в вашем регионе, либо в офис банка, сопровождающего ипотечные кредиты, если в вашем городе нет Центра ипотечного кредитования.

Узнать адрес ближайшего офиса банка, который оказывает услуги консультации, оформления и выдачи ипотечных кредитов, можно на — укажите ваш город, выберите интересующие услуги с помощью фильтра (в данном случае, консультирование по ипотечным и жилищным кредитам) и увидите всю необходимую информацию.

Также подать документы вы можете онлайн через .

Как досрочно погасить кредит

Досрочное погашение кредита возможно частично или полностью.

Полное погашение кредита

Заемщик возвращает всю сумму задолженности — тело основного долга плюс проценты, начисленные за текущий месяц до даты досрочного погашения. После этого он полностью освобождается от финансовых обязательств перед банком.

После полного погашения кредита клиенту необходимо взять выписку из банка, где указано, что сумма задолженности была возмещена в полном объеме и претензий к заемщику у банка нет. При возникновении спорных ситуаций этот документ является гарантией погашения кредита. После погашения ипотечного кредита следует проверить, снято ли с объекта недвижимости обременение.

Частичное погашение кредита

Частичное досрочное погашение — это внесение в счет кредита суммы, которая больше, чем регулярный платеж, но не превышает весь объем долга. Отдавать долг банку можно по частям и любыми суммами. Клиент сам определяет комфортный размер досрочного платежа, однако некоторые банки могут установить минимальный порог внесения средств.

Когда вы совершаете частичное досрочное погашение, тело вашего долга сокращается. Далее банк обычно предлагает выбрать:

После каждого частичного досрочного погашения банк пересматривает график платежей. Новая версия с измененными суммами или сроком появится в вашем личном кабинете на сайте банка или в мобильном приложении.

Не стоит забывать, что досрочное погашение не отменяет плановый платеж. Например, вы его вносите десятого числа каждого месяца. Если вы перевели в счет досрочного погашения какую-то сумму пятого числа, то уже через пять дней необходимо будет вновь пополнить счет в размере ежемесячного платежа.

Российская судебная практика

В судебной практике очень мало дел, где суды по существу используют статью 140 ГК «Деньги (валюта)». Основная причина состоит в том, что в это статье, по сути, отсутствуют конкретные правила поведения, которые можно было бы реально применить. Обычно суды ссылаются на неё лишь «для проформы», заодно с другими нормами.

Чаще всего ссылки на эту статью возникают в спорах, тем или иным образом связанных с иностранной валютой, упомянутой в пункте 2 статьи (отсылочная норма, согласно которой иностранная валюта используется в РФ в соответствии с законом). Так, например, согласно позициям ВС РФ12 и ВАС РФ13, несмотря на общую норму о том, что «законным платёжным средством» в РФ является рубль, суды могут удовлетворять требования в иностранной валюте, если по закону обязательство может быть исполнено в этой валюте.

Нас, однако, больше интересует национальная валюта.

В 2014 году по поводу юридической квалификации безналичных денежных средств высказался Конституционный Суд РФ (КС). Из вышеприведённой формулировки статьи 128 ГК в версии 2013 года он сделал следующий вывод14.

«Из этого следует, что безналичные денежные средства, будучи разновидностью имущества, не относятся к вещам, а потому не могут являться объектом вещных прав в гражданско-правовом смысле, — по своей природе безналичные денежные средства, существующие в виде записи на банковском счете кредитора (их обладателя), представляют собой его обязательственное требование на определенную сумму к кредитной организации, в которой открыт данный счет.»

Похоже, КС намекает, что безналичные денежные средства всё же являются имущественными правами (к каковым относятся обязательственные требования), несмотря на тогдашнюю букву закона, по которой они, казалось бы, попали в особую категорию.

Это дело, кстати говоря, показывает, что вопрос о правовой квалификации безналичных денежных средств не всегда является чисто академическим. Фабула дела была следующая.

Неизвестные хакеры, неправомерно получив доступ к системе «клиент-банк», вывели со счёта общества около 30 млн. рублей на счета других организаций (во всяком случе, такова была версия следствия). Суд арестовал средства на счетах этих организаций в порядке обеспечительных мер.

Однако потерпевшее общество, полагая, что сам по себе арест безналичных денежных средств отнюдь не гарантирует их сохранности, попросило передать арестованные средства «на хранение» в Федеральное казначейство. Апелляционный суд отказал, сославшись на то, что «передача на хранение арестованного имущества возможна только в отношении движимого имущества, а также наличных денежных средств, которые при необходимости физически могут быть изъяты у того или иного лица и перемещены из одного места в другое», а передача «на хранение» безналичных денежных средств законом не предусмотрена.

КС, однако, поддержал общество, сочтя, что арест безналичных денежных средств действительно «не гарантирует эффективную защиту прав и законных интересов лица, признанного потерпевшим», по крайней мере в тех случаях, когда «предварительное расследование по данному уголовному делу приостановлено на неопределённо длительный срок в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого». Эта ситуация, по мысли КС, нарушает конституционные права потерпевшего.

Таким образом, КС недвусмысленно квалифицировал безналичные денежные средства как «обязательственное требование», но, несмотря на это, предписал применять к ним некоторые положения уголовно-процессуального закона, вообще-то предназначенные для движимых вещей и наличных денег.

Также КС неоднократно отмечал, что безналичные денежные средства являются «имуществом» в конституционном смысле, на которое в полной мере распространяются гарантии статьи 35 Конституции РФ (в том числе охрана частной собственности и запрет на бессудное лишение имущества). Так, в одном из дел от 2015 года КС сообщает следующее15.

Конкретно в этом деле речь шла о требовании вкладчика к банку о возврате денежных средств по договору вклада, который был признан «ничтожным либо незаключённым» ввиду несоблюдения надлежащей формы. Дело в том, что, по словам банка, договор был заключён неуполномоченным лицом (директором дополнительного офиса), а внесённые вкладчиком деньги в кассу банка не поступали.

КС в итоге указал, что полномочия представителя банка могут следовать из обстановки, а форму договора можно признать соблюдённой при наличии любого документа, подтверждающего внесение денег. Этот вывод КС сделал исходя из ряда конституционных норм, включая статью 35 Конституции.

Обычно участники оборота осуществляют «наличные и безналичные расчёты», нимало не задумываясь о том, используют ли они для расчётов «деньги» или лишь «денежные средства». Практической необходимости в уточнении правовых квалификаций не возникает.

Однако ситуация радикально меняется, если банк, через который осуществляется безналичный платёж, теряет свою лицензию или впадает в банкротство. Безналичные средства на счёте в таком банке мгновенно теряют свои свойства – подобно золушкиной карете, в одночасье превратившейся в тыкву. Тут-то и возникает вопрос о правовых последствиях попытки платежа, совершённого за счёт таких средств. По-видимому, отчасти ответ на этот вопрос может зависеть от правовой квалификации безналичных денежных средств. Или, во всяком случае, этот ответ можно попытаться обосновать в таких терминах: являются ли соответствующие средства «деньгами».

Для судебной практики оказалась весьма актуальной следующая ситуация. В случае утери банком платёжеспособности (в том числе утрате возможности перевести деньги клиентов в другой банк) приближённые к руководству банка вкладчики, узнавшие о проблемах ещё до формальной приостановки деятельности банка, нередко пытаются «спасти» за счёт государства свои крупные вклады. Для этого средства при помощи внутрибанковских проводок перераспределяются на нескольких вкладчиков с тем, чтобы сумма каждого вклада была меньше застрахованной государством.

Идея, разумеется, в том, чтобы получить от государства страховку на всю сумму изначального вклада. Верховный Суд в ряде дел противопоставил этой тактике отказ считать «деньгами», а равно и «денежными средствами», то, что он уничижительно именует «техническими записями по счетам» в де-факто несостоятельном банке.

Именно такая позиция была сформулирована в одном из дел Судебной коллеги ВС по гражданским делам в 2011 году16.

Несмотря на эту недвусмысленную позицию ВС, споры по поводу данной схемы продолжали возникать в судебной практике.

В 2016 году один из этих споров дошёл до Конституционного Суда17. Заявительница, которой Агентство по страхованию вкладов в аналогичной ситуации отказало в страховом возмещении, пожаловалась на неконституционность статей ГК 140 (о деньгах) и 834 (о договоре вклада), а заодно и статьи 10 (о злоупотреблении правом), на которую суд тоже сослался.

Однако КС отказался рассматривать заявление по существу.

Такая же ситуация возникла и в деле18, которое было рассмотрено Судебной коллегией по гражданским делам ВС РФ в том же 2016 году, а впоследствии было включено обзор судебной практики19. (Похоже, Коллегия, узнав об определении КС, воспользовалась случаем, чтобы закрепить пройденный материал.)

В обзоре ключевая правовая позиция этого дела была сформулирована следующим образом.

«Технические записи по счетам клиентов в банке, совершенные в условиях его неплатежеспособности, при отсутствии доказательств реального внесения вкладчиком денежных средств по договору банковского вклада не влекут правовых последствий в связи с фактической неплатежеспособностью кредитной организации в виде выплаты страхового возмещения по вкладу.»

Как видим, Коллегия противопоставляет «технические записи по счетам» в несостоятельном банке и реальные «денежные средства». Рассмотрим это дело в некоторых подробностях.

Суть дела была в том, что за несколько дней до отзыва у банка лицензии один из клиентов с крупной суммой на вкладе (больше застрахованной государством суммы) изъял эти средства с вклада и передал их нескольким другим клиентам того же банка (каждому – меньше предельной застрахованной суммы). Агентство по страхованию вкладов отказалось выплачивать этим клиентам страховое возмещение, сославшись на то, что соответствующих сумм от этих вкладчиков в кассу не поступало.

На тот момент, хотя лицензия технически ещё действовала, а банк не был признан банкротом, но Банк России уже ввёл ограничения на привлечение вкладов этим банком. Кроме того, «банк не производил значительных денежных операций, поскольку у банка не имелось денег». Спорная операция была оформлена как снятие наличных денег и последующее внесение их в кассу банка. Однако, по мнению АСВ, эти проводки имели фиктивный характер, а фактически банк совершил лишь «технические записи» по счетам вкладчиков (надо понимать, переписав средства со счёта старого вкладчика на счета новых вкладчиков).

Нижестоящие суды сочли, что все эти привходящие обстоятельства значения не имеют, а совершение вклада каждым из клиентов доказывается приходно-кассовым ордером, дата которого предшествует отзыву лицензии.

Однако Коллегия ВС с этим рассуждением не согласилась. Она сослалась на то, что договор вклада является реальным, то есть «считается заключённым с момента внесения вкладчиком денежных средств в банк». По мысли Коллегии, то, что было зачислено на счета новых вкладчиков, ни «деньгами», ни «денежными средствами» не являлось.

«По смыслу ст. 140 ГК РФ, технические записи по счетам клиентов в банке, совершенные в условиях его неплатежеспособности, нельзя считать деньгами (денежными средствами), они не влекут правовых последствий в связи с фактической неплатежеспособностью кредитной организации.»

Что касается интересующей нас темы правовой квалификации безналичных средств на счёте в банке, важно подчеркнуть, что в условиях фактической неплатёжеспособности банка ВС отказал этим средствам в высоком звании «денег (денежных средств)», несмотря даже на то, что лицензия банка ещё не была отозвана, а процедура банкротства ещё не была инициирована.

Стоит заметить, что сходный вопрос о последствиях проводок по счетам в де-факто несостоятельном банке рассматривался Конституционным Судом ещё в 2001 году. Тогда речь шла о «лжеуплате» налогов через проблемные банки20.

В 1998 году произошёл знаменитый «дефолт», результате которого множество банков стало де-факто банкротами, утратив способность осуществлять платежи (причём до отзыва лицензии). У многих участников оборота в таких проблемных банках «зависли» налоговые платежи. В связи с этим в одном из своих постановлений от 1998 года21 КС признал, что, вопреки сложившейся налоговой и судебной практике, налог должен считаться уплаченным «налогоплательщиком — юридическим лицом со дня списания кредитным учреждением платежа с расчётного счета плательщика независимо от времени зачисления сумм на соответствующий бюджетный или внебюджетный счёт». Иначе говоря, риск «непрохождения» платежа в подобных случаях возлагается на бюджет, а не на налогоплательщика.

Но некоторые хитроумные налогоплательщики воспользовались этим правилом не совсем так, как предполагал КС. При помощи разного рода схем («вексельных» и т. п.) они искусственно создавали на своём счёте в неплатёжеспособном банке значительный остаток – разумеется, приобретая средства гораздо дешевле номинала – после чего использовали эти средства для «лжеуплаты» налога. КС в итоге возмущённо заявил, что сформулированные им ранее правила «касаются только добросовестных налогоплательщиков», а «в случаях выявления их недобросовестности» налоговые и другие государственные органы должны «обеспечивать охрану интересов государства, в том числе с использованием механизмов судебной защиты»22.

Именно в этом деле КС сформулировал концепцию «недобросовестного налогоплательщика», нашедшую затем широчайшее применение в судебной практике по налогам. Суть концепции, в общих чертах, состоит в том, что к недобросовестным налогоплательщикам нормы налогового права применяются не в полном объёме, а с изъятиями – на усмотрение налоговых органов и судов. Высшему Арбитражному Суду впоследствии пришлось ограничивать действие этой необычайно широкой концепции более узкой теорией «необоснованной налоговой выгоды»23. Но это уже другая история.

Как видим, в данном случае КС предпочёл решить проблему не в терминах квалификации средств на счёте в проблемном банке («деньги» это или не «деньги»?), а напрямую апеллируя к концепции конституционных прав участников оборота, а также к концепции недобросовестности участника оборота – в ту пору ещё далеко не столь популярной, как сегодня.

Заявку приняли. Что дальше?

Номер заявки присваивается после ее регистрации на сайте и его можно уточнить у менеджера, который принимал у вас заявку, отследить по номеру горячей линии ДОМ.РФ , назвав свои персональные данные. Статус по заявке можно проверить, набрав номер заявления на сайте ДОМ.РФ.Если вы подали заявку через портал Госуслуг, то статус по заявке можно отслеживать там же.

Как выгоднее досрочно погасить кредит

Досрочно гасить кредит наиболее выгодно в тот период, когда проценты по нему составляют бо́льшую часть ежемесячного платежа. Информацию о структуре каждого ежемесячного платежа можно найти в графике платежей. Большинство кредитов гасится по аннуитетной схеме: когда в первую половину срока выплачиваются в основном проценты, а во вторую — тело долга. Это значит, что в первое время основной долг сокращается очень медленно, поэтому проводить досрочные выплаты выгоднее в начале срока кредитования. По словам Смирновой, чем длиннее срок кредита, тем сильнее эффект от досрочного погашения в первую половину срока.

До или после платежа

Наталья Смирнова предлагает сначала уточнить у банка, когда он списывает сумму, направленную на досрочное погашение. Если в день ежемесячного платежа по графику, то нет смысла вносить деньги сильно заранее.

Если же досрочное внесение списывается сразу, то нужно узнать, как банк его обрабатывает. Некоторые учреждения направляют всю сумму на погашение тела долга. При этом другие банки считают, какая сумма процентов накоплена к этой дате, и списывают ее из досрочного платежа. И уже только остаток идет на досрочное погашение тела кредита. При такой схеме сумма досрочного погашения должна быть больше суммы ежемесячного платежа, иначе все средства уйдут на проценты, а на досрочное погашение ничего не останется.

Уменьшить срок или сумму платежа

Этот выбор зависит от вашей финансовой ситуации и стратегии. Сокращение размера ежемесячного платежа снижает нагрузку на бюджет семьи, а уменьшение общего срока выплат позволяет быстрее закрыть кредит.

Если ежемесячный платеж занимает существенную долю расходов семьи, то имеет смысл сначала досрочно вносить деньги в счет уменьшения суммы. И как только размер платежа станет комфортным, можно изменить стратегию и сокращать уже срок кредита.

Но если вы взяли в кредит небольшую сумму на короткий срок и ежемесячный платеж несущественен для вашего бюджета, то выгоднее досрочными платежами сокращать срок кредита.

Большинство банков позволяют заемщику самому выбирать при каждом досрочном погашении, что будет меняться — срок кредита или сумма ежемесячного платежа. Однако некоторые кредитные учреждения могут ограничить выбор одной опцией, что будет указано в кредитном договоре.

Облигация (или бонд) представляет собой заем, который покупатель облигации предоставляет эмитенту облигации. По сути, когда инвестор покупает облигацию, он дает в кредит деньги стороне-эмитенту на заранее установленный период времени в обмен на регулярные процентные выплаты, известные как купонные выплаты (coupon).

Эмитент облигаций может использовать эти средства для финансирования любых расходов, которые он сочтет нужным. В свою очередь, он с определенной регулярностью (квартал, год и т.д.) выплачивает фиксированную или плавающую купонную ставку по бонду до наступления срока погашения. На момент окончания срока облигации погашаются: эмитент возвращает сумму номинальной стоимости долга держателю (principal).

Сделка, при которой новый долг выдается покупателям, известна как сделка на первичном рынке, являющийся лишь частью рынка облигаций. Рынок облигаций также имеет вторичный рынок, на котором ранее выпущенные облигации торгуются между покупателями и продавцами в качестве долговых ценных бумаг. Рынок облигаций огромен и намного превосходит фондовый рынок с точки зрения стоимости.

Облигации, конечно, не единственный вид долговой ценной бумаги. Но облигации, как правило, имеют более длительный срок действия, чем другие долговые ценные бумаги.

Поэтому рыночные цены на облигации могут отличаться от цены выпуска и часто используются в качестве косвенного показателя среднесрочных и долгосрочных ожиданий по процентным ставкам.

Естественно, на цену определенного типа облигаций также повлияет изменение представлений о кредитоспособности эмитента (подробнее в разделе о рейтингах облигаций ниже).

Вы можете торговать CFD на облигации с Admirals, включая CFD на фьючерсы на 10-летние казначейские облигации США, а также CFD на фьючерсы на 10-летние облигации Германии. Нажмите на баннер ниже и откройте счет уже сегодня:

Торгуйте инструментами Форекс и CFD

Получите доступ к более чем 40 CFD на валютные пары, доступным для торговли 24/5

Виды бондов и как вложить деньги в облигации