Кредитные каникулы 2023

Госдума приняла закон о продлении кредитных каникул для граждан и МСП до конца года

Госдума одобрила в третьем чтении законопроект, согласно которому кредитные каникулы для граждан, индивидуальных предпринимателей (ИП) и малого и среднего предпринимательства (МСП) продлеваются до 31 декабря 2023 г. Об этом свидетельствуют данные в думской электронной базе.

В течение этого периода заемщик может обратиться к кредитору за кредитными каникулами по договорам, которые были заключены до 1 марта 2022 г. Мерой поддержки смогут воспользоваться граждане и бизнес в отраслях, определенных правительством РФ, которые наиболее пострадали от санкций. Закон вступает в силу со дня его опубликования.

История кредитных каникул в России

Кредитные каникулы были введены в 2020 г. на фоне пандемии COVID-19. Граждане и бизнес могли воспользоваться мерой поддержки в случае снижения дохода на 30% и более. Кредитные каникулы предоставлялись на шесть месяцев.

Мера действовала до 30 сентября 2022 г., а затем была продлена до 31 марта 2023 г. в условиях антироссийских санкций. Право на кредитные каникулы получили граждане и компании, которые наиболее пострадали из-за ограничений.

Продление кредитных каникул

Один из авторов законопроекта, председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков ранее сообщил, что сейчас депутаты также работают над законопроектом, который закрепит право граждан на кредитные каникулы на постоянной основе. Документ был принят Госдумой в первом чтении в декабре 2022 г.

Участники специальной военной операции и члены их семей смогут оформить кредитные каникулы до конца 2024 года. Госдума приняла закон о продлении этой льготы.

Преимущества продленных кредитных каникул

Новый закон касается потребительских кредитов, а также ипотеки — и именно тех средств, которые заемщик взял до мобилизации или начала участия в спецоперации.

Дополнительная гибкость в финансовых обязательствах

Принятым законом также предусматривается прекращение обязательств участника СВО по договорам поручительства в случае его гибели в период проведения СВО либо позднее вследствие полученного в период СВО увечья. В том числе — в случае объявления судом его умершим, а также в случае признания его инвалидом I группы. Нормы распространяются на правоотношения, возникшие с 24 февраля 2022 года.

Продление права изменения условий кредитного договора на 2024 год, включая ипотечный договор, по его словам, дает заемщикам дополнительное время для адаптации и корректировки своих финансовых обязательств в соответствии с измененной ситуацией или финансовыми возможностями.

Преимущества кредитных каникул

Кредитные каникулы предоставляют заемщикам несколько преимуществ:

• Возможность временного освобождения от платежей по кредиту
• Снижение финансовой нагрузки в трудные времена
• Предотвращение дефолтов и просрочек по кредиту
• Сохранение кредитной истории и платежеспособности заемщика

Как получить кредитные каникулы

Для получения кредитных каникул необходимо связаться с кредитной организацией, в которой вы взяли кредит или займ. Обычно банки предоставляют информацию о процедуре получения каникул на своих официальных сайтах или в отделениях. Для этого вам может понадобиться:

1. Заявление о предоставлении кредитных каникул
2. Документы, подтверждающие вашу финансовую сложность
3. Обоснование причин, по которым вам нужны каникулы
4. Для военнослужащих — соответствующие документы, подтверждающие ваш статус

Заключение

Кредитные каникулы — это эффективный инструмент поддержки заемщиков в трудные времена. Они помогают избежать финансовых трудностей и сохранить свою кредитную историю. Важно знать, как правильно воспользоваться этой мерой и быть в курсе своих прав и обязанностей. Если у вас возникли финансовые затруднения, не стесняйтесь обращаться за помощью в банк.

Реструктуризация кредитов в России: статистика и тенденции

В банке Открытие также подтвердили, что большая часть клиентов возвращаются в график платежей по окончании льготного периода. При этом каждый пятый проводил частичные досрочные погашения, — сообщили РБК Инвестициям в пресс-службе банка.

Официальная статистика ЦБ говорит, что с марта 2022 года по сентябрь 2023 года банки получили почти 4 млн заявлений физических лиц об изменении условий кредитных договоров. В таблице ниже представлена доля одобренных заявок по различным программам:

Банки отказывают в кредитных каникулах в основном по причине отсутствия информации, подтверждающей нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации (64,5%).

Всего с начала марта 2022 года по конец сентября 2023 года проведена реструктуризация 1,6 млн кредитных договоров на общую сумму ₽772,3 млрд. Руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута отметил, что объемы реструктуризации кредитов по собственным программам банков превышают объемы каникул по закону.

Постоянно действующие программы реструктуризации обязательств предоставляют заемщикам удобные инструменты против дефолта при возникновении неблагоприятных факторов. Банк Открытие отметил, что все время действия каникул предлагали заемщикам собственные программы снижения финансовой нагрузки.

Банки и регулятор не фиксировали ухудшения финансовой дисциплины заемщиков из-за кредитных каникул и других послаблений. Директор группы рейтингов финансовых институтов агентства НКР Егор Лопатин считает, что постоянно действующие кредитные каникулы станут удобным видом реструктуризации задолженности.

Позиция Сбербанка заключается в том, что пауза в оплате кредитов не должна быть просто отпуском, а должна предшествовать объективным причинам, и быть ограниченным периодом для решения возникшей ситуации.

Начальник отдела анализа банков и денежного рынка ИК Велес Капитал Юрий Кравченко подчеркивает, что уровень безработицы и внедрение постоянно действующих кредитных каникул не повлечет за собой ухудшения качества кредитного портфеля.

В целом, статистика и тенденции реструктуризации кредитов в России показывают необходимость поддержки заемщиков в трудной жизненной ситуации и создания устойчивых механизмов возврата в график платежей.

(Источник информации: РБК, Банк России, БКИ Скоринг Бюро, Сбербанк, ИК Велес Капитал, НКР)

Кредитные каникулы могут быть предоставлены на срок от одного месяца до одного года. Но суммарно период не может превышать 12 месяцев в течение года. При этом заемщик может пользоваться каникулами в течение всего срока действия кредитного договора.

Программа предусматривает возможность исключения некоторых условий для получения льготы, например, погашение задолженности до начала каникул или увеличение ставки по кредиту.

Предоставление кредитных каникул осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации и регулируется Центральным банком. Возможны случаи отказа в предоставлении льготы, если заемщик не соответствует установленным требованиям или предоставленные документы не являются достоверными.

Банки и микрофинансовые организации могут устанавливать дополнительные условия для предоставления кредитных каникул, но они не могут противоречить действующему законодательству. Кроме того, наличие активного кредита в другом банке не является препятствием для получения льгот в другом кредитном учреждении.

Предоставление кредитных каникул может стать эффективным инструментом поддержки населения в периоды экономических кризисов и стимулировать развитие финансового рынка. Важно правильно пользоваться этой возможностью и не допускать просрочек по кредитам.

Если заемщик не определил длительность льготного периода, а также дату его начала, он считается равным шести месяцам, а датой его начала — дата направления требования кредитору.

Заемщик вправе возобновить платежи в любой момент. Но в течение всего льготного периода проценты начисляются полностью.

Проценты нужно будет выплатить в конце срока кредита или займа теми же платежами, что предусмотрены кредитным договором. По кредитным картам проценты, начисленные в льготный период, выплачиваются в течение двух лет равномерными платежами каждые 30 дней.

Влияние кредитных каникул на кредитную историю

Ипотечные каникулы — это льготный период, в течение которого заемщик может уменьшить или приостановить выплаты ипотечного кредита на срок до шести месяцев. Льготный период для ипотечных кредитов действует на постоянной основе с 2019 года.

Перечень трудных жизненных ситуаций, в которых заемщик имеет право запросить каникулы, ограничен законодательством. В целом ипотечные каникулы регулируются ст. 6.1–1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», последние изменения внесены Федеральным законом № 348-ФЗ от 24.07.2023.

С 1 января 2024 года появились некоторые важные уточнения о получении ипотечных каникул, в частности: теперь с требованием о предоставлении льготы может обратиться любой из солидарных заемщиков. Для этого не нужно согласие других лиц, участвующих в обязательстве на стороне заемщика.

Кредитные каникулы для мобилизованных, проходящих военную службу, и членов их семей

За каникулами с 21 сентября 2022 года по 31 декабря 2024 года могут обратиться лица, призванные на военную службу по мобилизации в Вооруженные силы Российской Федерации, лица, принимающие участие в специальной военной операции, а также члены их семей (закон № 377-ФЗ от 07.10.2022).

По каким кредитам дают каникулы военнослужащим

Мобилизованные и другие участники специальной военной операции могут получить кредитные каникулы по потребительским кредитам и займам, которые они взяли до мобилизации или до начала участия в операции. В том числе по ипотеке и кредитным картам, пояснили в Банке России.

Кроме того, кредитные каникулы распространяются на все кредиты и займы, которые взяли индивидуальные предприниматели — мобилизованные или добровольцы.

В ЦБ уточнили, что сумма кредитов для данного вида кредитных каникул не имеет значения, как и их количество.

Кто может оформить кредитные каникулы для военнослужащих

Кредитными каникулами по 377-ФЗ воспользоваться могут физические лица и индивидуальные предприниматели:

Кредитные каникулы не распространяются на кредиты и займы, взятые на предпринимательские цели членами семьи военнослужащего, которые зарегистрированы в качестве индивидуальных предпринимателей, поясняет Банк России.

Список документов по кредитным каникулам для военнослужащих

По кредитным каникулам для военнослужащих на этапе обращения достаточно только заявления. К заявлению заемщик имеет право, но не обязанность, приложить документы, подтверждающие участие в специальной военной операции. В случае если заемщик не смог представить документы в момент обращения, банк, МФО или другой кредитор вправе самостоятельно запросить их в Министерстве обороны либо в другом силовом ведомстве, в котором числится военнослужащий.

Заявление рассматривается в течение десяти дней, о решении о начале кредитных каникул или отказе в них кредитор должен уведомить заемщика способом, предусмотренным кредитным договором. Если заемщик обращался по телефону, то банк может совершить ответный звонок. Если в течение 15 дней с момента обращения заемщика от кредитора не поступил ответ, то считается, что кредитные каникулы одобрены.

Кредитор запросит у заемщика документы, подтверждающие участие в специальной военной операции, по окончании кредитных каникул. И в этом случае заемщик обязан их представить не позднее окончания льготного периода, который равен сроку службы плюс 30 дней. Если документы не представлены, каникулы будут аннулированы.

Заемщик обратился за кредитными каникулами 10 января. Срок его службы закончился 31 мая. С 31 мая начинается отсчет 30 дней, то есть до 30 июня 2024 года заемщик должен уведомить банк об окончании срока службы и в эти же 30 дней представить подтверждающие документы. Датой окончания кредитных каникул станет 30 июня.

Если заявление на кредитные каникулы подают члены семьи военнослужащего по своим займам, то они должны представить документы, подтверждающие родство. Сбербанк приводит список документов, которые могут потребоваться родственникам военнослужащих:

В call-центре Сбербанка, куда обратились «РБК Инвестиции», уточнили список документов, которые банк может потребовать в качестве подтверждающих участие в специальной военной операции. По окончании льготного периода банк запросит один из следующих документов:

На сайте Сбербанка уточняется, что документы могут быть представлены в оригинале, в виде выписки или копии, которая может быть заверена одним из следующих способов:

Продолжительность кредитных каникул для военнослужащих

Кредитные каникулы предоставляются на весь срок мобилизации, действия контракта или прохождения службы плюс 30 дней. Срок кредитных каникул продлевается на время нахождения в госпитале, больнице, других медицинских организациях в стационарных условиях, когда проходит лечение от увечий, ранений, травм, контузий или заболеваний, полученных при выполнении задач в ходе СВО.

Дату начала льготного периода, то есть кредитных каникул, заемщик может определить сам и уведомить об этом кредитора. Кредитные каникулы могут быть оформлены на период с 21 сентября 2022 года. Если заемщик не уточнил дату начала льготного периода, то кредитные каникулы начнутся со дня обращения заемщика в кредитную организацию.

За оформлением каникул можно обратиться в любой момент в течение действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2024 года (закон № 663-ФЗ от 25 декабря 2023 года).

Согласно поправкам, внесенным законом № 663-ФЗ, обязательства поручительства по кредитному договору участником СВО прекращаются в случае гибели поручителя в ходе выполнения задач во время проведения специальной военной операции, смерти, наступившей позже вследствие увечья или заболевания, полученных при выполнении задач СВО, а также в случае присвоения военнослужащему первой группы инвалидности.

По новым правилам прекращение поручительства не ухудшает условия по займу для основного должника, предусмотренных законодательством России или кредитным договором. Изменения распространяются на кредитные обязательства, возникшие после 24 февраля 2022 года.

Если участник СВО уже оформлял кредитные каникулы по закону № 377-ФЗ, то с 1 января 2024 года по новому закону № 348-ФЗ он сможет сделать это еще раз, поясняет ЦБ.

Как платить по кредиту после кредитных каникул для военнослужащих

Кредитные каникулы — не бесплатный инструмент. За время отсрочки на сумму отложенных платежей кредитор начисляет проценты:

У заемщика нецелевой потребительский кредит на ₽350 тыс. в банке сроком более одного года. Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита для таких кредитов, по данным ЦБ, на текущий момент составляет 19,018% годовых. Соответственно, на период кредитных каникул проценты будут начисляться по ставке, уменьшенной на треть, — 12,68%. Или по той ставке, которая была изначально в договоре, если она ниже 12,68% годовых.

В ЦБ отметили, что после окончания льготного периода размер периодических платежей останется прежним, каким он был до каникул. Для этого срок по потребительским кредитам, займам и по ипотеке автоматически продлится как минимум на время каникул. До завершения кредитных каникул банк или другой кредитор должен прислать новый график платежей. Таким образом, неуплаченные за время кредитных каникул платежи заемщик внесет после платежей, которые были предусмотрены первоначальным графиком.

Списание ипотеки и кредитов мобилизованным и членам их семей

В случае смерти военнослужащего, а также если он получит инвалидность первой группы, его долги и кредиты членов его семьи подлежат списанию. Эта норма распространяется на ситуации, которые возникли после 24 февраля 2022 года.

Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков пояснил, что пункт о 24 февраля подразумевает момент смерти заемщика или получения им инвалидности, но не подписания кредитного договора.

Долговые обязательства мобилизованных и членов их семей должны возникнуть до получения мобилизационного предписания, подписания военного контракта или отправления в зону боевых действий. Соответственно, закон будет распространяться и на тех, кто был мобилизован после 21 сентября.

«Если кредит был взят сегодня, а завтра получено мобилизационное предписание, то мера будет распространяться. В случае если человек сегодня получит мобилизационное предписание, а завтра возьмет кредит, то подпадать под льготы он не будет», — уточнил Аксаков.

Кредитные каникулы можно оформить до конца 2023 года. Госдума приняла закон по которому срок, в течение которого можно воспользоваться кредитными каникулами по 106-ФЗ, продлен до 31 декабря 2023 года. Каникулы распространяются как на физических лиц, так и на ИП и субъектов МСП, для договоров, заключенных до 1 марта 2022 года.

Кредитные каникулы — это льготный период кредитования, когда можно не осуществлять или сделать меньше ежемесячные платежи по кредиту. При этом не будет штрафных санкций и последствий для кредитной истории.

Напомним, изначально режим именно этих кредитных каникул был введен в связи с пандемией коронавируса и действовал до 30 сентября 2020 года. В условиях санкций кредитные каникулы были введены вновь. Предполагалось, что антикризисная мера будет действовать до 30 сентября 2022 года, но затем срок реализации был продлен до 31 марта 2023 года.

Кредитные каникулы в 2023 году

В 2023 году можно оформить кредитные каникулы по законам № 106-ФЗ и № 76-ФЗ, а также кредитные каникулы для мобилизованных.

Федеральный закон «О праве на ипотечные каникулы» от 01.05.2019 № 76-ФЗ действует с 2019 года. Заёмщик, попавший в трудную жизненную ситуацию, может приостановить или снизить выплаты по ипотеке на период до полугода.

С 2020 года действует Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ. По нему отсрочку можно получить не только на ипотеку, но и на потребительские кредиты, автокредиты и даже кредитную карту. Для оформления у заёмщика должен снизиться доход на треть и более.

В октябре 2022 года принят закон о льготном периоде по кредитам — на этот раз в связи с частичной мобилизацией. Он касается военнослужащих и членов их семей.

Отметим, все кредитные каникулы, действующие на основании перечисленных законов, предоставляются бесплатно.

Ипотечные кредитные каникулы (76-ФЗ)

Основные условия программы:

Получить такую отсрочку можно, если вы столкнулись с тяжёлыми обстоятельствами: потеря работы, рождение детей, потеря кормильца семьи, падение совокупного дохода семьи больше чем на 30% (должно подтверждаться выписками со счетов и 2-НДФЛ).

После окончания каникул сначала гасится основной долг с процентами по-прежнему графику, а в самом конце — часть, которая выпадала на льготный период. Если в период каникул вносились деньги, их вычтут из платежей в последние месяцы кредита

Кредитные каникулы по 106-ФЗ

В марте 2022 года вновь начал действовать 106-ФЗ, в соответствии с которым граждане России, а также субъекты малого и среднего предпринимательства (МСП) получают возможность вновь обратиться за кредитными каникулами, в том числе по ипотеке, даже если они использовали такую возможность во время пандемии.

Кредитные каникулы для физических лиц и ИП можно взять, если (все требования должны соблюдаться одновременно):

Кредитные каникулы для МСП и ИП можно оформить, если:

Собрать и передать по запросу банка необходимые для получения каникул документы нужно в течение 90 дней после обращения за каникулами. По уважительной причине этот срок может быть продлен еще на 30 дней. После этого у банка будет пять дней на рассмотрение документов и ответ.

Воспользоваться кредитными каникулами заемщик может только один раз. Если у него есть несколько разных кредитов, он может обратиться за отсрочкой платежей по каждому из этих договоров.

Кредитными каникулами могут воспользоваться все участники специальной военной операции на Украине, включая мобилизованных, добровольцев, контрактников, спасателей и пограничников. Также воспользоваться отсрочкой по кредитным платежам могут члены семей военнослужащих: супруги, дети (несовершеннолетние, ставшие инвалидами до 18 лет, обучающиеся очно – до 23 лет), а также лица, которые находятся на иждивении.

также распространяется на индивидуальных предпринимателей (ИП), участвующих в СВО на Украине. Кредит при этом может быть оформлен как на личные нужды, так и на предпринимательские цели.

Кредитные каникулы можно оформить по всем видам займов, включая ипотеку и кредитные карты. Однако есть важное условие: кредит должен быть взят до мобилизации, заключения контракта или начала участия в специальной военной операции.

Срок кредитных каникул устанавливается заемщиком самостоятельно при подаче требования кредитору. Льготный период может начинаться не раньше 21 сентября 2022 года и заканчиваться не позже окончания контракта добровольца, последнего дня участия в специальной военной операции или периода мобилизации плюс еще 30 дней в каждом случае.

Кроме того, оформить кредитные каникулы для мобилизованных, можно даже в случае, если заемщик уже воспользовался кредитными или ипотечными каникулами. В такой ситуации ранее предоставленный льготный период автоматически прекращается.

При оформлении кредитных каникул по 106-ФЗ или для участников СВО проценты по кредитам продолжают начисляться. По потребительским кредитам и займам, а также по кредитным картам проценты начисляются в размере 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита на дату обращения за каникулами (но не выше изначальной процентной ставки по договору) — этот показатель рассчитывает Центробанк. По ипотеке проценты начисляются по ставке, определенной договором, но так, как если бы вы продолжали вносить платежи в полном объеме, то есть каждый месяц база для начисления процентов уменьшается.

Когда каникулы закончатся, размер платежей останется тем же, что был до них. При этом вырастет количество платежей. Кредитор обязан направить заемщику новый график платежей до завершения кредитных каникул.

Новости и аналитика Кредитные каникулы для участников СВО и членов их семей распространили также на созаемщиков

Соответствующие поправки внесены в Федеральный закон от 7 октября 2022 г. № 377-ФЗ, который определяет порядок предоставления кредитных каникул указанным категориям заемщиков. Предусмотрено, что подача военнослужащим или членом его семьи заявления о предоставлении кредитных каникул предполагает приостановление исполнения кредитных обязательств не только самим заемщиком, но и всеми другими лицами, участвующими в договоре на его стороне (Федеральный закон от 28 апреля 2023 г. № 160-ФЗ).

Помимо этого, круг лиц, обязательства которых по кредитному договору прекращаются в связи с гибелью военнослужащего (объявлением его умершим) или установлением ему I группы инвалидности, дополнен указанием на совершеннолетних детей, родителей или усыновителей военнослужащего, выступающих с ним в качестве созаемщиков, но не относящихся к числу членов семьи, определенных в соответствии с Законом № 377-ФЗ.

Рассматриваемые поправки вступили в силу 28 апреля. При этом оговаривается, что скорректированные правила предоставления кредитных каникул применяются к требованиям, в которых заемщик определил дату начала льготного периода начиная с 21 сентября 2022 года, а новое положение о прекращении кредитных обязательств распространяется на правоотношения, возникшие с 24 февраля 2022 года.