Правительство России поддерживает законопроект о защите финансовых интересов граждан
Правительство России приняло решение поддержать законопроект, направленный на защиту карт граждан от скрытых списаний денег. Новые нормы предполагают, что компании будут обязаны предупреждать людей о списании денег за платные подписки. Также маркетплейсам будет запрещено начинать списывать деньги с карты, которую человек ранее использовал для оплаты, но потом удалил с площадки.
Важность мер для защиты финансовых интересов
Предложенные меры помогут гражданам контролировать, за что они платят, и своевременно отписываться от ненужных сервисов. Эта инициатива была предложена группой депутатов и уже направлена на рассмотрение в Госдуме. В настоящее время правительство выразило свою поддержку законопроекту в целом, однако отметило необходимость внесения некоторых корректировок.
Замечания правительства по законопроекту
Правительственные эксперты отметили, что определенные термины в законопроекте, такие как регулярное получение и регулярный доступ, являются неопределенными и требуют уточнения. По их мнению, авторам проекта следует выражаться более точно. Однако они подчеркнули, что дополнительное регулирование не должно привести к необоснованному удорожанию подписок.
О обоснованности законопроекта
Инициаторы законопроекта подчеркивают значимость его принятия, указывая на данные статистики. По данным одного из депутатов, годовая выручка от платных подписок на цифровой контент в России составляет 180 миллиардов рублей. При этом около 20% пользователей имеют платные подписки, не используя их.
Почему граждане сталкиваются с проблемами
По мнению инициаторов законопроекта, причины скрытых списаний заключаются в отсутствии уведомлений о продлении подписок и сложности прерывания подписки. Даже в тех случаях, когда пользователь уведомлен о подписке, сервисы затрудняют процесс отмены. Важно, чтобы граждане имели возможность контролировать свои финансовые расходы и не сталкивались с подобными сложностями.
Следует отметить, что защита финансовых прав граждан должна быть обеспечена без дополнительных затрат со стороны самих граждан. Правительство России продолжает работу над улучшением законодательства в области финансовой защиты и контроля платежей.
Вредные практики авто-продления подписки
В результате люди оказываются в своего рода подписочной ловушке. Деньги со счета не просто капают, но буквально растекаются. При этом нельзя отрицать, что в некоторых случаях виноваты в попадании в такие ловушки и сами пользователи, — считает депутат.
Люди попросту не изучают доступную информацию, подключают льготный период подписки и вспоминают о ней, только когда по окончании предоплаченного периода подписка автоматически возобновляется на новый срок.
Необходимость уведомлений
Бесспорно, людям стоит быть внимательней. В цифровой век слишком многие норовят залезть в наш карман. Однако нельзя устраивать и слишком вольготную жизнь любителям шарить по нашим виртуальным карманам.
Исходя из этого, мы предложили закрепить в российском законодательстве обязанность для сервисов не меньше чем за сутки предупреждать клиентов о списании средств за подписку. Уведомление должно содержать не только дату списания платежа, но и информацию о том, как прекратить подписку, а также ссылку на платформу, где можно отказаться от подписки. Роскомнадзор будет следить за тем, чтобы путь отказа не был усложнен и информация о способах отписки была корректно прописана на сайте того, кто предоставляет услугу.
Противозаконное списание денег
Следить за тем, чтобы площадки списывали деньги с карт покупателей исключительно с их согласия, должен Роспотребнадзор, мы предложили законодательно закрепить за ним эти полномочия, говорит Антон Немкин.
Действия Центробанка Узбекистана
Центральный банк Узбекистана потребовал от коммерческих банков положить конец практике безакцептного снятия средств с карты заёмщика для погашения кредита и других долгов без согласия клиента и без его уведомления.
Заместитель председателя ЦБ подписал соответствующее письмо, сообщает Bankers.uz. Банки нарушают требования законодательства при автоматическом списании (автоплатеже) средств с банковских карт граждан для оплаты кредитов через системы дистанционного обслуживания. Некоторые банки принимают страховой полис в качестве гарантии по кредиту, что также вызвало критику.
Согласно статье 783 Гражданского кодекса, без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счёте, допускается по решению суда, а также в иных случаях, установленных кодексом или иным законом либо в предусмотренных договором между банком и клиентом.
Соглашение о снятии денег с банковских карт
Соглашение между заёмщиком и страховой организацией о бесспорном снятии денег с банковских карт заёмщика отсутствует, а законодательством не предусмотрено предоставление такого права небанковским организациям.
В письме также указывается, что некоторые платёжные сервисы предоставили страховым организациям специальные E-POS терминалы (виртуальные терминалы для оплаты через мобильные приложения или сайты), благодаря чему страховщики получили возможность безакцептного снятия средств с банковских карт заемщиков.
Нарушение прав потребителей
То, что банки допускают вывод средств с банковских карт граждан без обеспечения прав и законных интересов владельцев (а также создание такой возможности для страховых организаций) рассматривается как нарушение прав потребителей. К банкам, допустившим подобные нарушения, принимаются меры в установленном порядке, сообщили в ЦБ.
Минимальные требования к деятельности банков
Согласно положению ЦБ о минимальных требованиях к деятельности банков при взаимодействии с потребителями банковских услуг, банки при использовании автопогашения задолженности по кредитам, микрозаймам и лизингу должны списывать средства на следующий рабочий день. При этом обязательно направить уведомление владельцу счёта с указанием причин списания средств. Замглавы ЦБ сообщил, что такие инструкции банкам были направлены в марте прошлого года и в январе текущего года.
Требования Центробанка к банкам
В конце письма ЦБ потребовал от банков представить отчёт о контроле за исполнением указанных поручений до 29 декабря, иначе они могут быть отключены от платёжных систем или могут быть применены штрафные санкции.
Финансист Отабек Бакиров отметил, что банки включают в кредитно-гарантийные договоры условия снятия средств с карты клиента для оплаты кредита и других долговых обязательств без акцепта, без согласия клиента и без его уведомления, о чём знает Центральный банк.
В чем здесь вина банков, если страховая организация недопустимым образом снимает средства с банковских карт заёмщика после полного погашения кредитной задолженности безнадёжного должника перед коммерческим банком? И не должны ли страховые компании воспользоваться своим правом регресса против безнадёжного должника? — спросил он.
Списывание в школе
Списывание в разных школьных уровнях
Для учеников начальной школы учёба — это основной вид деятельности, поэтому большинству мысль о списывании даже не приходит в голову. Подавляющему числу учеников 1–4-х классов нравится учиться, они стремятся к знаниям и имеют чёткую установку на хорошую оценку, полученную честным путём.
Списывание в школе: плюсы и минусы
В подростковом возрасте учёба становится второстепенным занятием, потому что для тинейджеров важнее общение со сверстниками. В этот период даже у способных ребят нередко ухудшается успеваемость. Ученики 7–9-х классов теряют интерес к обучению ещё и потому, что в организме происходит мощный выплеск гормонов. Отметки мало их волнуют, но при этом им не хочется злить и огорчать родителей. Чаще всего именно это является главной причиной списывания.
Многие старшеклассники уже осознают, что важно получить хороший аттестат, готовиться к ЕГЭ, поступить в вуз. Для этого приходится учиться, но информации так много, что нет времени её запомнить. Для этого нужно либо сидеть сутками, выполняя домашние задания по всем предметам, не все из которых будут востребованы при поступлении, либо списывать. Поэтому что-то старшеклассник делает сам — как правило, то, что легко даётся, нравится или нужно для будущих экзаменов, — а что-то списывает.
Почему нельзя списывать
Плюсы списывания
- Пример для подражания. Есть вероятность, что ученик, благодаря готовому ответу, поймёт алгоритм действий в задаче и решит остальное самостоятельно, по аналогии.
- Свободное время. С помощью ГДЗ дети тратят меньше времени на домашнее задание и могут заняться хобби, домашними делами или посвятить время подготовке более важных заданий, которые, например, помогут при поступлении в вуз или сдаче важных экзаменов.
Минусы списывания
- Отсутствие развития. Бездумное списывание не позволяет вникать в материал. Это просто механическое переписывание готовых решений. Если школьник привыкает к этому копированию, в мозге не выстраиваются новые нейронные связи, не расширяются знания, не увеличивается кругозор и всесторонняя образованность. Списывание в таком случае — практически бессмысленная трата времени.
- Психологический эффект. Ребёнок во время списывания с ГДЗ проводит много времени в интернете: это может привести к раздражительности, негативно отразиться на зрении и режиме сна.
Польза шпаргалок
Шпаргалка для многих выполняет роль психологической поддержки. Она придаёт ученику уверенность в том, что если он что-то забудет, то не провалит контрольную работу или экзамен. Любопытно, что, даже если в итоге ученик не воспользуется шпаргалкой во время экзамена, её наличие где-нибудь поблизости успокаивает.
Написание шпаргалки можно считать своеобразным методом запоминания. Когда ученик пишет подсказки для контрольной, он задействует моторную и зрительную память. Информация будет усвоена мозгом автоматически. Кроме того, ученик развивает логическое мышление во время подбора материала для списывания. Он понимает, какие микротемы более важны, а какие второстепенны.
Использование шпаргалок во время уроков также развивает ловкость, наблюдательность и реакцию: ученику необходимо воспользоваться ответами так, чтобы преподаватель не заметил.
Как сделать хорошую шпаргалку
Закон, запрещающий банкам без письменного разрешения клиента списывать с его счетов единовременные выплаты и периодические социальные пособия в счет погашения кредита, вступил в силу с 1 мая.
Законом запрещается списывать единовременные соцвыплаты государства в счет погашения задолженности по потребительским кредитам без получения дополнительного согласия заемщика отдельно по каждой такой выплате. Положения документа имеют обратную силу в отношении средств, поступивших на счет с 1 января 2021 года. При этом даже если ранее заемщик в договоре подтвердил согласие на списание средств, он сможет в течение 14 дней обратиться в банк и вернуть их.
Документ был разработан после того, как глава государства на съезде партии «Единая Россия» призвал парламентариев защитить от автоматического списания все социальные выплаты. Соавтор инициативы, первый зампредседателя Совета Федерации, секретарь генсовета партии Андрей Турчак отмечал, что речь идет о социальных выплатах «всем, кому Президентом или Правительством решено оказать помощь».
В частности, не могут подвергнуться взысканию пособия и выплаты гражданам, имеющим детей, беременным женщинам, осуществляемые за счет средств федерального бюджета, государственных внебюджетных фондов, бюджетов субъектов РФ и местных бюджетов, выплаты Президента и Правительства РФ в целях предоставления мер социальной поддержки отдельным категориям граждан и семьям с детьми, денежные выплаты, осуществляемые малоимущим гражданам в рамках оказания государственной социальной помощи, в том числе на основании социального контракта.
Кроме того, закон предусматривает, что должник вправе обратиться в банк, который исполняет требования о взыскании денежных средств или об их аресте, с заявлением о сохранении заработной платы и иных доходов ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по РФ (или прожиточного минимума субъекта РФ, если его величина превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по стране). Указанный прожиточный минимум может быть сохранен банком или иной кредитной организацией только на одном из счетов должника.
С января 2022 года перечень бюджетных выплат, которые запрещено списывать в счет долга, пополнился еще несколькими пунктами. Теперь от взысканий защищены новые пособия и деньги в рамках социального контракта.
Главное о новых гарантиях для должников и заемщиков
Изменения в законе об исполнительном производстве:
Изменения в законе о потребительском кредите:
Как соцвыплаты защищены от списаний
На практике защита срабатывает не всегда, но законом она предусмотрена. Бывает, что плательщик неверно указал код платежа, по которому можно выделить социальную выплату. Потом приходится разбираться.
Какие доходы нельзя списывать за долги
Вот перечень поступлений, которые защищены от взыскания. Желтым цветом выделены виды доходов, которые добавлены с 2022 года:
В принципе, детские выплаты и раньше были защищены от списаний. Но теперь в списке появилось и новое пособие беременным женщинам, которое оформляется с 1 июля 2021 года. А чтобы каждый раз не уточнять закон разовых выплат, добавили общую формулировку: все так называемые президентские пособия тоже нельзя удержать по указанию приставов.
Социальный контракт — это целевая господдержка до 250 000 ₽, за счет которой погашать долги теперь тоже официально нельзя. Программа реализована во всех регионах с 2021 года — пришла пора уточнить закон, чтобы государственные деньги тратились по назначению.
Перечень доходов работает только для взыскания, то есть когда деньги нужно списать по требованию пристава или взыскателя с исполнительным листом. Списывать текущие кредитные платежи или алименты со счетов, где лежат пособия, не запрещено.
Как пристав и банк узнают о защите денег
Они должны определить это по коду дохода. Это пометка в виде цифры 1, 2 или 3, которая ставится при переводе. Банк увидит, что поступление входит в защищенный перечень.
Дальше применяется специальная методика расчета: сколько денег можно взыскать со счетов должника, а какая сумма защищена. Банк выделяет суммы, которые можно взыскивать, — и может списать долг только в этом размере. Защищенная сумма должна остаться нетронутой.
Все это уже работает — нельзя удерживать детские деньги, алименты и соцконтракт. Они остаются в распоряжении получателя даже при банкротстве или наличии долгов.
Но это еще не все гарантии. Есть совсем новое.
Как банки должны получать разрешения на списание с 1 мая 2022 года
По закону банк может оформить с заемщиком распоряжение и автоматически списывать со счета деньги для погашения кредита — это удобно.
Но с 1 мая 2022 года в законе появится ограничение: со счета заемщика нельзя будет списывать единовременные выплаты. Для такого списания нужно получать дополнительное согласие — отдельно по каждому случаю.
Например, родителю придет единовременная выплата к учебному году — если она будет в 2022. При этом в банке есть кредит и распоряжение о списании платежей со счета. Единовременную выплату будет запрещено списывать автоматически — только по отдельному согласию.
С периодическими выплатами ситуация немного другая. Для них не нужно получать отдельное согласие. Если заемщик дал разрешение на списание ежемесячных платежей, банк может это делать даже за счет пособия по уходу или при беременности. Но заемщик вправе потом передумать — на это есть 14 календарных дней после списания. Он может написать заявление, и банк вернет деньги в течение 3 рабочих дней.
После возврата денег долг увеличится на сумму. У заемщика будет 7 календарных дней, чтобы погасить долг, — в это время не начисляется неустойка. Через неделю банк вправе начислять штрафные санкции за просрочку.
Все эти нормы касаются как потребительских кредитов, так и ипотеки.
